أي طرق التمويل العقاري تناسب أهدافك الاستثماريّة؟

يمكن تعريف التمويل العقاري على أنه مساعدة الهيئات الإعتبارية أو الأشخاص في الحصول على التمويل الذي يلزمهم لشراء أو بناء أو تحديث عقار معين، حيث يتم تأمين التمويل من الممول مقابل العقارات التي يشتريها المستثمر، ويتم سداده على أقساط شهرية للمول، وعادة ما يضم معدل الربح أو الفائدة بالإضافة إلى مبلغ تجاه المبلغ الأصلي المٌقترض.

أنواع التمويل العقاري

يوجد ثلاثة أنواع رئيسية من التمويل العقاري، ويمكن ذكرها كما يلي:

التمويل بالإجازة

وهو أن يشتري البنك العقار ثم يقوم بتأجيره للعميل، مع وعده للعميل بتملكه للعقار مع دفعه لأخر قسط في آخر مدة التأجير، حيث لا تكون النسبة المدفوعة ثابتة في الإجارة بل تكون متغيرة، فمثلا لو كان معدل الفائدة السائد في الوقت الحاضر هو  5% ثم ارتفع بعد سنتين سترتفع حينها قيمة الأقساط الشهرية، والعكس صحيح، كما وأن أي إصلاحات في العقار في الإجارة تكون مطلوبة من البنك وليس من المستأجر، لكن لا يٌنصح بهذا النظام بسبب تغير قيمة الأقساط مع الزمن، حيث يٌنصح بالحصول على فائدة ثابتة في ظل عالم يتميز بالتغير وعدم الثبات، كما وأنه في حال تعثر المستأجر في السداد، فسيتم سحب العقار وطرده منه باعتبار أن ما دفعه هو قيمة تأجره للعقار فقط.

التمويل بالمرابحة

حيث يشتري البنك العقار، ثم يبيعه للشخص إلى جانب ربح محدد، حيث يتم في هذا النوع تسجيل العقار باسم الشخص وليس باسم البنك كما هو الحال في الإجارة، كما وتكون نسبة الفائدة والأقساط ثابتة طوال مدة التمويل العقاري، وهو ما لا يحدث في التمويل بالإجارة، ففي حال لم يستطع الشخص سداد المستحقات وتم بيع العقار فإن الفرق والربح في ثمن البيع سيكون للشخص نفسه وسيستفيد منه، لكن يجب الانتباه إلى نوع البنك الذي يتعامل معه الشخص، والإجراءات والمصاريف التي يضعها البنك عند التعثر في السداد وطلب البيع، كما ويجب التأكد من عدم وجود ما يمنع البيع المبكر للعقار في نص العقد، والحرص أنه في حال تعثر الشخص عن السداد وطلب البنك أن يبيع العقار أنه لن يأخذ الفوائد المتبقية، أو على الأقل لن يأخذ أكثر من ثلاث أشهر حسب الفائدة المتناقضة.

التمويل بالمشاركة

يعني التمويل بالمشاركة أن يقوم البنك والعميل بتمويل شراء العقار، حيث يقوم البنك بشراء العقار بالكامل في البداية، ثم يقوم العميل بشراء حصة البنك تدريجيا على مدى فترة طويلة حتى تصبح قيمة تملك البنك في العقاري تساوي صفر، كما ويؤجر العميل الحصة المملوكة للبنك في العقار في نفس الوقت، ويتم إنقاص الإيجار كلما زادت حصة العميل في العقار، ثم إعادة تقييم مبلغ الإيجار كل ستة شهور.